The kredito balai paprastai svyruoja nuo 300 ir 850 , o tam tikro diapazono skolininkai gali gauti būsto paskolas. Nors jums nereikia tobulo 850 kredito balo, kad gautumėte geriausias hipotekos palūkanas, yra bendrųjų kredito balų reikalavimų, kuriuos turėsite atitikti, kad gautumėte hipoteką.
- Minimalus kredito reitingas, kurio jums reikės norint įsigyti būstą, priklausys nuo skolintojo ir paskolos rūšies.
- Įprastoms paskoloms jums reikės ne mažesnio kaip 620 kredito balo. Tačiau turėdami FHA, VA ar USDA paskolas, galite gauti mažesnį balą.
- Norėdami gauti geriausias hipotekos palūkanų normas, siekite bent 760 kredito balų.
Būsimi būsto pirkėjai turėtų siekti 760 ar didesnių kredito balų, kad galėtų gauti geriausias hipotekos palūkanų normas.
Tačiau minimalūs kredito reitingų reikalavimai skiriasi priklausomai nuo to, kokios rūšies paskolą gaunate ir kas ją draudžia. Žemiau pateiktame sąraše įprastos ir sudėtingos paskolos nėra valstybės apdraustos ir dažnai turi aukštesnius kredito balų reikalavimus, palyginti su vyriausybės užtikrintomis paskolomis, tokiomis kaip VA paskolos.
Jei turite didesnį kredito balą, labai skiriasi pinigų suma, kurią mokate paskolos metu. Skolininkai, kurių balai yra didžiausi, gali sutaupyti tūkstančius dolerių mokant palūkanas per hipotekos galiojimo laiką.
Kiek kredito man reikia norint nusipirkti namą?
Tai yra minimalūs kredito balų reikalavimai įvairioms būsto paskoloms, naudojant FICO įvertinimus.
1. Įprasta paskola
Būtinas minimalus kredito balas: 620
Įprastos būsto paskolos nėra apdraustos vyriausybinės agentūros, tokios kaip JAV veteranų reikalų departamentas ar JAV žemės ūkio departamentas. Vietoj to, šios paskolos atitinka remiamų būsto paskolų bendrovių nustatytus standartus. Vyriausybės Fannie Mae ir Freddie Mac. Įprastas paskolas gali garantuoti viena iš šių bendrovių arba privatus skolintojas. Šios paskolos yra pigesnės ir reikalauja minimalaus 620 kredito balo. Įmokų sumos skiriasi.
Įprastos paskolos skirstomos į atitinkančias ir neatitinkančias paskolas pagal tai, ar jos atitinka ar laikosi Fannie Mae ir Freddie Mac nustatytų paskolų taisyklių. Atitinkamos paskolos atitinka šių organizacijų nustatytus standartus, pvz., Maksimalios paskolos sumos, o neatitinkančios paskolos gali viršyti šias ribas ir yra laikomos nepaprastomis paskolomis, iš kurių aptariame kito kredito reikalavimus.
2. Jumbo paskola
Būtinas minimalus kredito balas: 680
Milžiniška paskola viršija federalinės būsto finansų agentūros nustatytas maksimalias paskolos sumos ribas. Šios paskolos negali būti užtikrintos Fannie Mae ar Freddie Mac, o tai reiškia, kad skolintojai prisiima didesnę riziką tuo atveju, jei nesumokėsite. Dėl didesnių paskolų sumų ir rizikingesnio šių paskolų pobūdžio skolininkai turi atitikti aukštesnius, bent 680 kredito, reikalavimus. Kaip ir įprastos reikalavimus atitinkančios paskolos, įmokos skiriasi.
3. FHA paskola
Būtinas minimalus kredito balas: 500 (su 10% avansu) arba 580 (su 3,5% avansu)
FHA paskola yra apdrausta Federalinės būsto administracijos ir yra galimybė skolininkams, kurie laikomi didesne rizika dėl žemų kredito balų ir mažai pinigų pradinei įmokai. Kredito reitingų reikalavimai skiriasi priklausomai nuo pinigų sumos, kurią planuojate įnešti. Skolininkai, turintys aukštesnius kredito balus, gali gauti mažesnę pradinę įmoką.
Štai suskirstymas:
- Minimalus kredito balas 500, reikia 10% įmokos
- Minimalus kredito balas 580, reikalaujama 3,5% įmokos
Atminkite, kad jei atliksite pradinę įmoką, mažesnę nei 20%, skolintojai greičiausiai paprašys jūsų įsigyti pirminį hipotekos draudimą (PMI), kad padengtumėte išlaidas neįvykdžius įsipareigojimų. PMI gali kainuoti nuo 0,5% iki daugiau nei 2% jūsų paskolos sumos kasmet, priklausomai nuo to Eksperimentas .
4. VA paskola
Būtinas minimalus kredito balas: Oficialiai nėra, nors daugelis skolintojų teikia pirmenybę 620
VA (veteranų reikalų) paskola yra apdrausta JAV veteranų reikalų departamento ir skirta tinkamiems karinės bendruomenės nariams ir jų sutuoktiniams. Šios rūšies paskola nereikalauja įmokos. Ir nors VA nenustato kredito balų reikalavimų, daugumai skolintojų reikės minimalaus 620 kredito balo.
5. USDA paskola
Būtinas minimalus kredito balas: Nėra oficialiai, nors dauguma skolintojų teikia pirmenybę 640
USDA paskola yra apdrausta JAV žemės ūkio departamento ir yra skirta mažų ar vidutinių pajamų būsto pirkėjams. Panašiai kaip VA paskola, USDA nereikalauja įmokos ir nenustato minimalaus kredito balo reikalavimo. Tačiau dauguma skolintojų reikalauja, kad skolininkai turėtų 640 ar aukštesnį kredito balą.
Koks yra geras kredito balas perkant būstą?
Iki šiol aptarėme tik minimalų kredito reitingą, į kurį atsižvelgs hipotekos kreditorius. Bet koks kredito balas galėtų jums suteikti geriausią kainą? FICO padalija jūsų kredito balus į penkis diapazonus:
| FICO kredito balų diapazonai |
| Žemiau 580 | Labai prastas |
| Nuo 580 iki 669 | Šviesus |
| Nuo 670 iki 739 | Na |
| Nuo 740 iki 799 | Labai gerai |
| 800 ir daugiau | Išskirtinis |
Bandymas gauti gerą kredito balą (670-739) būtų puiki pradžia norint gauti hipoteką. Bet jei norite gauti mažiausius rodiklius, pabandykite gauti savo balą labai gerai (nuo 740 iki 799).
Svarbu pažymėti, kad jūsų kredito balas nėra vienintelis veiksnys, į kurį skolintojai atsižvelgia pasirašymo metu. Net ir turint aukštą rezultatą, pajamų ar darbo istorijos trūkumas arba didelis skolos ir pajamų santykis gali lemti paskolos negrąžinimą.
Kaip kredito balai veikia hipotekos palūkanų normas
Jūsų kredito balas gali turėti didelės įtakos bendroms jūsų paskolos išlaidoms. Kiekvieną dieną, FICO skelbia duomenis parodo, kaip jūsų kredito balas gali turėti įtakos jūsų palūkanų normai ir mokėjimui. Žemiau pateikiama 200 000 USD 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos mėnesio 2021 m. Sausio mėnesio apžvalga:
| Kredito Taškai | Balandis | Mėnesinis mokestis |
| 760-850 | 2 302% | 770 USD |
| 700-759 | 2,524% | 793 USD |
| 680-699 | 2,701% | 811 USD |
| 660-679 | 2915% | 834 USD |
| 640-659 | 3,345% | 881 USD |
| 620-639 | 3,891% | 942 USD |
Tai yra daugiau nei 1,5% palūkanų dispersija ir 172 USD mėnesinių įmokų skirtumas nuo 620-639 kredito balų iki 760+.
Tie skirtumai laikui bėgant tikrai gali padidėti. Pasak vartotojų finansų apsaugos biuro (CFPB) , 200 000 USD namas, kurio palūkanų norma yra 4,00%, per 30 metų kainuoja 61 670 USD daugiau nei hipoteka, kurios palūkanų norma yra 2,25%.
Kaip pagerinti savo kredito balą prieš perkant būstą
Pirmasis žingsnis gerinant rezultatą yra išsiaiškinti, kur esate. Galite nemokamai patikrinti savo kredito ataskaitą kartą per 12 mėnesių trijuose pagrindiniuose kredito biuruose („TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“) adresu „AnnualCreditReport.com“ .
Jei kurioje nors ataskaitoje rasite klaidų, galite jas užginčyti kredito biure, taip pat skolintojui ar kredito kortelių bendrovei. Kalbant apie jūsų kredito balą, jūsų bankas arba kredito kortelės išdavėjas gali nemokamai pateikti jūsų balą. Priešingu atveju taip pat galite naudoti nemokamą kredito balų stebėjimo įrankį, pvz., „Credit Karma“ arba Kreditas sezamas .
Ką galite padaryti, jei pastebėsite, kad jūsų balui reikia meilės? Viena idėja būtų sumokėti kredito kortelės likučius, kad sumažėtų kredito panaudojimo lygis. Taip pat venkite kreiptis dėl naujų kredito formų keliais mėnesiais iki kreipimosi dėl hipotekos.
Ir, svarbiausia, kiekvieną mėnesį laiku sumokėkite sąskaitas. Jūsų mokėjimo istorija yra didžiausias jūsų kredito balo veiksnys. Nuosekli mokėjimų istorijos sukūrimas laiku bus tikras būdas pagerinti jūsų rezultatą.
Turinys