Ką daryti, jei negalite sau leisti sumokėti už automobilį? Galbūt jūsų gyvenimas pasikeitė neigiamai. Galbūt jūsų asmeniniai finansai sugriuvo. Kad ir kokia būtų priežastis, jūs bijote atsilikti nuo mokėjimų už automobilį ir galbūt net visiškai neįvykdyti įsipareigojimų.
Jei atsidursite apsunkinti mėnesine automobilio įmoka, kurios nebegalite sau leisti, nepanikuokite. Turite keletą variantų.
Jei atsidursite apsunkinti mėnesine automobilio įmoka, kurios nebegalite sau leisti, nepanikuokite. Štai keletas dalykų, kuriuos galite padaryti, kad neprarastumėte automobilio ir nesugadintumėte kredito.
Su nuosavybe: parduoti arba refinansuoti
Ar turite nuosavybės teisę į automobilį? Tai pirmas dalykas, kurį turite nustatyti, kada rizikuojate atsilikti nuo mokėjimų. Sužinokite, kiek vertas jūsų automobilis, ir palyginkite šią vertę su suma, kurią esate skolingas už paskolą. Jei esate skolingas mažiau nei automobilio vertė, turite nuosavo kapitalo. Jei esate skolingi daugiau pinigų nei tikroji automobilio vertė, turite neigiamą nuosavybę. Automobilių versle tai vadinama atsilikimu.
Jei turite nuosavybės, parduokite savo automobilį tiesiogiai automobilių pardavėjui arba „CarMax“ tai lengviausia išeitis iš paskolos automobiliui, kurios nebegalite tvarkyti.
Sumokėsite paskolą ir viskas. Nėra pavojaus sugadinti jūsų kreditą dėl pavėluotų ar pavėluotų mokėjimų už automobilį. Jūs netgi galite turėti šiek tiek pinigų kišenėje, kad nusipirktumėte kitą automobilį, kurį būtų lengviau valdyti.
Parduodant automobilį privačiam pirkėjui uždirbtumėte daugiau pinigų, tačiau parduoti jį privačiam pirkėjui, kai neturite nuosavybės teisės, gali būti sudėtinga. Todėl geriausia tartis su pardavėju arba „CarMax“.
Jei jums reikia išlaikyti automobilį, buvimas kapitalo padėtyje turėtų leisti jums refinansuoti esamą paskolą. Pastaruoju metu palūkanų normos pakilo, todėl galbūt nepavyks rasti žemesnės refinansavimo normos nei dabartinė paskola. Tačiau pratęsdami paskolos terminą refinansuodami, gausite lengviau valdomus mokėjimus. Žinoma, greičiausiai mokėsite daugiau palūkanų, tačiau tai yra antraeilis dalykas, kai jūsų tikslas yra išlaikyti automobilį.
Galbūt galėsite refinansuoti savo dabartinį skolintoją, tačiau gali būti prasmingiau pažvelgti į kredito uniją ar asmeninį banką. Šios institucijos gali pasiūlyti jums mažesnes palūkanų normas, nei gali pasiūlyti dabartinis skolintojas.
Kitas variantas, jei nuomojatės
Peržiūrėkite tarpusavio nuomos mainų svetaines, pvz Swapalease ir „LeaseTrader“ . Prielaida paprasta: asmuo, kuriam reikia išeiti iš nuomos, transporto priemonę paskelbia svetainėje. Jei pirkėjas mato jūsų transporto priemonę ir jai patinka sąlygos, tas pirkėjas gali perimti nuomos sutartį tol, kol bankas tai leidžia ir pirkėjas atitinka reikalavimus. Jei galėsite tokiu būdu iškrauti automobilį, būsite apmokėti ateityje.
Nėra nuosavybės, mažai galimybių
Sunkiau, jei perkate ir neturite kapitalo. Jei, sužinoję savo automobilio vertę, sužinosite, kad esate skolingi daugiau, nei verta jūsų transporto priemonė, parduoti automobilį, kad atsikratytumėte mokėjimo, nepakaks. Jums reikės grynųjų pinigų, kad sumokėtumėte skirtumą tarp skolos ir faktinės automobilio grynųjų pinigų vertės.
Automobilio refinansavimas vis tiek gali būti išeitis Tačiau priklausomai nuo to, kiek atsiliekate, surasti skolintoją, kuris nori perkelti neigiamą sumą iš refinansuotos paskolos, gali būti sudėtinga. Atėjo laikas susisiekti su banku.
Būkite priešais skolintoją
Bendravimas su savo skolintoju yra gyvybiškai svarbus ir gali lemti skirtumą tarp automobilio išlaikymo ir jo grąžinimo.
Jei vartotojas negali sumokėti paskolos, jis turėtų nedelsdamas paskambinti savo skolintojui sako Natalie M. Brown, „Wells Fargo“ vartojimo paskolų komunikacijos viceprezidentė. Klientų aptarnavimo komandos yra pasirengusios dirbti su klientais, kad suprastų jų situaciją ir bandytų rasti variantų, kurie galėtų padėti.
Bankas norės žinoti aplinkybes, trukdančias atlikti mokėjimus. Jei šeimos narys mirė, atleidimas iš darbo, sunki liga ar kitas svarbus įvykis jūsų gyvenime, paveikęs jūsų finansus, pasakykite savo skolintojui.
Kai kurie skolintojai leis jums toleruoti arba laikas, per kurį galite prarasti arba atlikti mažus mokėjimus, kol jūsų padėtis pagerės. Kai kurie bankai netgi gali norėti pakeisti paskolos sąlygas į mokėjimą, kurį lengviau valdyti. Turėkite omenyje, kad skolintojai nenori, kad jūsų automobilis jums būtų grąžintas, ir paprastai jį atgaus tik tada, kai išnaudos kitas galimybes.
Tačiau po trijų mėnesių pavėluotų mokėjimų ir jei nesusisiekite su skolintoju, greičiausiai jūsų automobilio ieškos atpirkimo sunkvežimis.
Atgavimo atveju
Jei pabundate ir jūsų automobilis nėra jūsų važiuojamojoje dalyje, viskas dar nėra prarasta.
Kai automobilis bus grąžintas, skolintojas gali leisti jums jį susigrąžinti. Tai vadinama atkūrimo išpirkimu arba atkūrimu. Jei turite šią parinktį, turėsite greitai judėti. Automobilio grąžinimo langas yra trumpas - paprastai mažiau nei dvi savaitės.
Tačiau susigrąžinti automobilį nebus pigu. Dauguma skolintojų paprašys jūsų sumokėti sumą, kuri suteiks jūsų paskolai srovę (arba arti jos), kartu su mokesčiais.
Jei negalite prekiauti ar atkurti nuosavybės teisių atkūrimo, skolintojas galiausiai išsiųs automobilį parduoti aukcione. Tačiau jūsų finansinė nuoroda į automobilį nesibaigs aukcione. Jūs būsite atsakingi už skirtumą tarp sumos, už kurią ji buvo parduota, ir likusios paskolos dalies, taip pat susigrąžinimo išlaidas.
Taigi, jei esate skolingas 15 000 USD už automobilį, kuris parduodamas aukcione už 11 000 USD, jūsų kredito ataskaita bus susigrąžinta ir jūs būsite skolingi 4 000 USD, pridėjus mokesčius už transporto priemonę, kurios nebevairuojate. Nors skolintojai gali sumokėti likutį, nesitikėkite. Jie turi teisę paduoti jums ieškinį ir, jei laimės, gali surinkti pinigus, eidami į jūsų banko sąskaitą arba gaudami atlyginimą. Teisinės informacijos svetainė Nolo yra straipsnis apie jūsų galimybes jei po skolos esate skolingi .
Blogas sprendimas: grąžinkite automobilį
Jei jūsų automobilis yra nutempiamas, tai laikoma areštu. Jei susitariate palikti automobilį pas skolintoją, tai laikoma savanorišku atidavimu.
Jei nuspręsite savanoriškai atiduoti savo automobilį, sutaupysite banko išlaidas, gautas gabenant vilkiką ir laikant automobilį, kol jis bus parduotas aukcione. Tačiau skolintojai mano, kad turto grąžinimas ir savanoriškas atidavimas iš esmės yra tas pats: nesilaikant paskolos sutarties pabaigos. Nors jie jūsų kredito ataskaitoje pasirodys skirtingai, abu sugadins jūsų kreditą.
Nėra sprendimo: paslėpti automobilį
Tai neveiks. Štai istorija, patvirtinanti esmę:
Daugiau nei tuziną metų pardaviau automobilius Pietų Kalifornijoje, o viena klientė buvo moteris, kuri net nesumokėjo pirmo mėnesio. Ji taip pat neatsakė į skolintojo bandymus su ja susisiekti.
Bankas laikė tai iš anksto nustatytu pirmuoju mokėjimu, kuris pažymėjo jo automobilį grąžinti. Tikriausiai manėte, kad išsinešę automobilį iš namų jūs būsite nematomi bankui, todėl nusprendėte praleisti miestą. Per mėnesį atpirkimo kompanija pastebėjo jo „Mitsubishi Montero“ prekybos centro automobilių stovėjimo aikštelėje Atlantoje ir jį atgavo.
Kaip tai nutiko? Technologijos. „Repo“ sunkvežimiuose yra kameros, kurios skaito valstybinius numerius ir fotografuoja beveik visus praeinančius. Šiuose valstybiniuose numeriuose yra kryžminės nuorodos į automobilių, kurie buvo pažymėti gelbėjimui, sąrašus, o kai besisukančio saugyklos sunkvežimio vairuotojas gauna degtuką, transporto priemonė tampa taikiniu.
Istorijos moralas: net važiavimas per šalį nepadės aplenkti saugyklos vyro.
Geriausias patarimas
Geriausias būdas susidoroti su negalia sumokėti dilema yra ne strategija apeiti saugyklos sunkvežimį ar net žinoti, kaip pertvarkyti paskolos sąlygas. Veiksmai, kurių imatės prieš pirkdami automobilį, gali būti vertingiausias būdas išvengti problemų.
Pirmasis patarimas, kurį galėtume duoti vartotojams, yra stengtis, jei įmanoma, visiškai išvengti situacijos. Brownas pasakė. Planuokite iš anksto, kad sumažintumėte sunkumų, susijusių su paskolos mokėjimais, poveikį. Pavyzdžiui, gera idėja turėti skubios pagalbos fondą, kurio išlaidos būtų bent trys ar šeši mėnesiai.
Štai keletas aktyvesnių priemonių: Pirkite savo poreikiams tinkamą automobilį, pripažindami, kad tai gali būti ne jūsų svajonių automobilis. Atsižvelgiant į papildomas išlaidas iš anksto turint automobilį. Neviršykite savo biudžeto, o ne maksimaliai jį išnaudokite.
Jei visa tai darote, bet vis tiek turite finansinių problemų dėl savo automobilio, tikimės, kad šie patarimai - ir šiek tiek sėkmės - išgelbės dieną.
Turinys