Kaip veikia bankrotas?
Kaip pateikti bankroto bylą JAV. The bankrotas yra teismo procesas, kurio metu teisėjas ir teismo patikėtinis tikrina asmenų ir įmonių, negalinčių apmokėti sąskaitų, turtą ir įsipareigojimus. Teismas sprendžia, ar grąžinti skolas, o skolingi asmenys teisiškai neprivalo jų sumokėti.
Bankroto įstatymai buvo surašyti siekiant suteikti žmonėms, kurių finansai žlugo, galimybę pradėti iš naujo. Nesvarbu, ar žlugimas yra prastų sprendimų ar nesėkmės rezultatas, politikos formuotojai gali pastebėti, kad kapitalistinėje ekonomikoje vartotojams ir įmonėms, kurios žlunga finansiškai, reikia antro šanso.
Beveik visi, kurie kreipiasi dėl bankroto, turi tokią galimybę.
Ed Flynn iš Amerikos bankroto instituto (ABI) nuo 2018 m. Spalio 1 d. Iki 2019 m. Rugsėjo 30 d. Atliko PACER statistikos (viešųjų teismų įrašų) tyrimą ir nustatė, kad tais finansiniais metais baigtame 7 skyriuje buvo 488 506 bankroto bylos. Iš jų 94,3 proc.
Buvo atmestos tik 27 699 bylos, o tai reiškia, kad teismo teisėjas ar patikėtinis manė, kad asmuo turi pakankamai išteklių skoloms apmokėti.
Asmenys, kurie naudojo 13 skyrius , žinomas kaip atlyginimus gaunančių asmenų bankrotas, buvo beveik tolygiai suskirstyti į sėkmę. Maždaug pusė iš 283 412 13 skyriaus bylų, kurios buvo baigtos, buvo atmestos (126 401), o 157 011 buvo atmestos, o tai reiškia, kad teisėjas nustatė, kad prašymą padavęs asmuo turėjo pakankamai turto skoloms tvarkyti.
Kas kreipiasi dėl bankroto
Asmenys ir įmonės, kurie kreipiasi dėl bankroto, turi daug daugiau skolų nei pinigų padengti, ir nemato, kad tai greitai pasikeis. 2019 m. Bankroto pareiškėjai buvo skolingi 116 milijardų dolerių ir turėjo 83,6 milijardo dolerių turto, iš kurių beveik 70% sudarė nekilnojamasis turtas, kurio tikroji vertė yra ginčytina.
Stebina tai, kad žmonės, o ne įmonės, dažniausiai ieško pagalbos. Jie prisiėmė finansinius įsipareigojimus, tokius kaip hipoteka, paskola automobiliui ar paskola studentui, o gal visi trys! - ir jie neturi pajamų jiems sumokėti. 2019 m. Buvo iškelta 774 940 bankroto bylų, iš jų 97% (752 160) iškėlė asmenys.
2019 metais įmonės iškėlė tik 22 780 bankroto bylų.
Dauguma bankroto pareiškėjų nebuvo ypač turtingi. 488 506 asmenų, pateikusių 7 skyrių, vidutinės pajamos buvo tik 31 284 USD. 13 skyriaus padavėjams sekėsi šiek tiek geriau, vidutinės pajamos buvo 41 532 USD.
Dalis supratimo apie bankrotą yra žinojimas, kad nors bankrotas yra galimybė pradėti iš naujo, tai neabejotinai turi įtakos jūsų kreditui ir būsimoms galimybėms naudoti pinigus. Tai gali užkirsti kelią ar uždelsti būsto uždarymą ir automobilių grąžinimą, taip pat gali sustabdyti atlyginimo gavimą ir kitus teisinius veiksmus, kuriuos kreditoriai naudoja skoloms išieškoti, tačiau galų gale yra kaina.
Kada turėčiau pateikti bankroto bylą?
Nėra tobulo laiko, tačiau reikia nepamiršti bendros taisyklės - kiek laiko reikės sumokėti skolas. Užduodamas klausimą Ar turėčiau pateikti bankroto bylą? Kruopščiai pagalvokite, ar skoloms padengti prireiks daugiau nei penkerių metų. Jei atsakymas yra teigiamas, gali būti laikas iškelti bankroto bylą.
Esmė ta, kad bankroto kodeksas buvo sukurtas siekiant suteikti žmonėms antrą galimybę, o ne bausti. Jei tam tikra hipotekos skolos, kredito kortelės skolos, medicininių sąskaitų ir studentų paskolų kombinacija jus nusiaubė finansiškai ir nematote, ką keisti, geriausias sprendimas galėtų būti bankrotas.
Ir jei jūs neturite teisės į bankrotą, vis dar yra vilties.
Kitos galimos skolos mažinimo galimybės apima skolų valdymo ar skolų sureguliavimo programą. Abiems paprastai prireikia 3-5 metų, kad būtų išspręsta problema, ir nė vienas negarantuoja, kad visos jūsų skolos bus sumokėtos, kai baigsite.
Dėl bankroto ilgainiui gresia rimtos baudos, nes jis bus įtrauktas į jūsų kredito ataskaitą 7–10 metų, tačiau yra didelis psichinis ir emocinis postūmis, kai jums pradedama nauja pradžia ir pašalinamos visos jūsų skolos.
Bankrotas JAV
Kaip ir ekonomika, bankroto paraiškos JAV auga ir krinta. Tiesą sakant, abu yra taip susiję, kaip žemės riešutų sviestas ir želė.
Bankrotas pasiekė aukščiausią tašką - 2005 m. Buvo pateikta daugiau nei du milijonai pareiškimų. Tais pačiais metais buvo priimtas Piktnaudžiavimo bankroto prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas. Šis įstatymas turėjo užkirsti kelią vartotojų ir verslo bangai, labai norinčiai tiesiog atsikratyti skolų.
2006 m. Pareiškimų skaičius sumažėjo 70%, iki 617 660. Tačiau tada ekonomika žlugo ir bankroto paraiškos šoktelėjo iki 1,6 mln. 2010 m. Jie vėl buvo atsiimti, nes ekonomika pagerėjo ir iki 2019 m. Sumažėjo apie 50%.
Kaip pateikti bankroto bylą?
Kaip pateikti bankroto bylą JAV. Bankroto bylos iškėlimas yra teisinis procesas, kuris sumažina, pertvarko ar panaikina jūsų skolas. Ar turite tokią galimybę, sprendžia bankroto teismas. Galite savarankiškai pateikti bankroto bylą arba susirasti bankroto advokatą. Į bankroto išlaidas įeina advokato ir padavimo mokesčiai. Jei patys pateiksite deklaraciją, būsite atsakingi už mokesčius.
Jei negalite sau leisti samdyti advokato, galite pasirinkti nemokamas teisines paslaugas. Jei jums reikia pagalbos ieškant advokato ar nemokamų teisinių paslaugų, kreipkitės į Amerikos advokatų asociaciją, kad gautumėte išteklių ir informacijos.
Prieš pateikdami paraišką, turite išsiaiškinti, kas nutinka, kai pateikiate bankroto bylą. Tai ne tik pasakymas teisėjui, kad esu bankrutavęs! ir pasiduoti teismo gailestingumui. Yra procesas, kartais painus, kartais sudėtingas, kurio turi laikytis žmonės ir įmonės.
Žingsniai yra šie:
- Surinkite finansinius įrašus: išvardykite savo skolas, turtą, pajamas, išlaidas. Tai padės jums, visiems, kurie jums padės, ir galiausiai teismui geriau suprasti jūsų situaciją.
- Gaukite konsultacijas dėl kredito per 180 dienų nuo paraiškos pateikimo: reikalingas bankroto konsultavimas. Jūs garantuojate teismui, kad iki bankroto bylos iškėlimo išnaudojote visas kitas galimybes. Konsultantas turi būti iš patvirtinto teikėjo, nurodyto teismų svetainėje į EE . UU . Dauguma konsultavimo agentūrų siūlo šią paslaugą internetu arba telefonu, o kai baigsite, gausite baigimo pažymėjimą, kuris turėtų būti jūsų pateiktų dokumentų dalis. Jei praleisite šį veiksmą, jūsų pateiktas pranešimas bus atmestas.
- Pateikite peticiją: Jei dar nesate samdęs bankroto advokato, galbūt pats laikas tai padaryti. Teisinės konsultacijos nėra reikalavimas bankrutuojantiems žmonėms, tačiau jūs rimtai rizikuojate, jei atstovaujate sau. Labai svarbu suprasti federalinius ir valstijų bankroto įstatymus ir žinoti, kurie iš jų jums taikomi. Teisėjai negali patarti, taip pat negali teismo darbuotojai. Taip pat yra daug užpildytinų formų ir keletas svarbių skirtumų tarp 7 skyriaus ir 13 skyriaus, į kuriuos reikia atsižvelgti priimant sprendimus. Jei teisme nežinote ir nesilaikote tinkamų procedūrų ir taisyklių, tai gali turėti įtakos jūsų bankroto bylos baigčiai.
- Susitikti su kreditoriais: Kai jūsų prašymas bus priimtas, jūsų byla bus paskirta teismo administratoriui, kuris surengs susitikimą su jūsų kreditoriais. Jūs turite dalyvauti, bet kreditoriai neprivalo. Tai yra galimybė jiems užduoti jums ar teismo administratoriui klausimų apie jūsų bylą.
Bankroto rūšys
Yra keli bankroto tipai, dėl kurių asmenys arba susituokusios poros gali kreiptis, dažniausiai 7 ir 13 skyriai.
7 skyrius Bankrotas
7 skyrius bankrotas paprastai yra geriausias pasirinkimas tiems, kurie turi mažas pajamas ir turi mažai turto. Tai taip pat yra populiariausia bankroto forma, kuri 2019 m. Sudarė 63% atskirų bankroto atvejų.
7 skyrius bankrotas - tai galimybė gauti teismo sprendimą, atleidžiantį jus nuo atsakomybės mokėti skolas, taip pat leidžiantį išlaikyti pagrindinį turtą, kuris laikomas neapmokestinamu turtu. Neatleistas turtas bus parduotas, kad sumokėtų dalį skolos.
Pasibaigus 7 skyriaus bankroto procesui, dauguma jūsų skolų bus panaikintos ir jums nebereikės jų sumokėti.
Nuosavybės išimtys įvairiose valstijose skiriasi. Galite pasirinkti vadovautis valstijos įstatymais arba federaliniais įstatymais, kurie gali leisti jums išlaikyti daugiau turto.
Neapmokestinamo turto pavyzdžiai yra jūsų namai, automobilis, kurį naudojate darbui, įranga, kurią naudojate darbe, socialinio draudimo patikrinimai, pensijos, veteranų išmokos, gerovė ir santaupos. Šių dalykų negalima parduoti ar panaudoti skoloms apmokėti.
Neapmokestinamas turtas apima tokius dalykus kaip grynieji pinigai, banko sąskaitos, investicijos į akcijas, monetų ar pašto ženklų kolekcijos, antras automobilis ar antras būstas ir kt. Neatleidžiami daiktai bus likviduojami, parduodami teismo paskirto bankroto patikėtinio. Pajamos bus panaudotos patikėtiniui apmokėti, administraciniams mokesčiams padengti ir, jei pinigai leidžia, kuo daugiau grąžinti kreditoriams.
7 skyrius bankrotas jūsų kredito ataskaitoje lieka 10 metų. Nors tai turės tiesioginį poveikį jūsų kredito balui, jis ilgainiui pagerės, kai atstatysite savo finansus.
Tiems, kurie kreipiasi dėl 7 skyriaus bankroto, bus taikomas JAV bankroto teismo 7 skyriaus priemonių testas, kuris naudojamas pašalinti tuos, kurie galėtų iš dalies sumokėti skolą, pertvarkydami savo skolą. Priemonių testas lygina skolininko paskutinių šešių mėnesių pajamas su vidutinėmis pajamomis (didžiausios 50%, mažiausios 50%) jų valstybėje. Jei jūsų pajamos yra mažesnės už vidutines pajamas, turite teisę į 7 skyrių.
Jei esate aukštesnis už vidurkį, yra antrasis vidurkio testas, kuris gali atitikti 7 skyriaus reikalavimus. Antrasis priemonių testas įvertina jūsų pajamas pagal esmines išlaidas (nuoma / hipoteka, maistas, drabužiai, medicininės išlaidos), kad pamatytumėte, kiek disponuojamų pajamų tu turi. Jei jūsų disponuojamos pajamos yra pakankamai mažos, galite gauti 7 skyrių.
Tačiau jei asmuo gauna pakankamai pinigų, kad palaipsniui padengtų skolas, bankroto teisėjas greičiausiai neleis pateikti 7 skyriaus. Kuo didesnės pareiškėjo pajamos, palyginti su skola, tuo mažesnė tikimybė, kad jos bus patvirtintos. 7 skyriaus pristatymas.
13 skyrius Bankrotas
13 skyriuje nurodyti bankrotai sudaro apie 36% ne verslo bankroto bylų. 13 skyriaus bankrotas apima kai kurių skolų apmokėjimą, kad likusi dalis būtų atleista. Tai galimybė žmonėms, kurie nenori atsisakyti savo turto arba neatitinka 7 skyriaus reikalavimų, nes jų pajamos yra per didelės.
Žmonės gali kreiptis dėl 13 skyriaus bankroto, jei jų skolos neviršija tam tikros sumos. 2020 m. Asmens neužtikrinta skola negalėjo viršyti 394 725 USD, o užtikrintos skolos turėjo būti mažesnės nei 1 184 mln. Konkreti riba yra periodiškai peržiūrima, todėl pasitarkite su advokatu ar kredito konsultantu, kad gautumėte naujausius duomenis.
Pagal 13 skyrių savo kreditoriams turite sudaryti trejų – penkerių metų grąžinimo planą. Kai sėkmingai įvykdysite planą, likusios skolos bus išvalytos.
Tačiau dauguma žmonių nesėkmingai įgyvendina savo planus. Tokiu atveju skolininkai gali pasirinkti bankroto skyrių 7. Jei to nepadarys, kreditoriai gali tęsti bandymus surinkti visą skolą.
Įvairios bankroto rūšys
9 skyrius: Tai taikoma tik miestams ar miesteliams. Saugo savivaldybes nuo kreditorių, kol miestas rengia savo skolų valdymo planą. Paprastai tai atsitinka, kai pramonės šakos užsidaro ir žmonės eina ieškoti darbo kitur. 2018 m. Buvo tik keturi 9 skyriaus dokumentai. 2012 m. Buvo 20 9 skyriaus dokumentų, daugiausia nuo 1980 m. Detroitas buvo vienas iš tų, kurie pateikė 2012 m., Ir yra didžiausias miestas, padavęs 9 skyrių.
11 skyrius: Tai skirta verslui. 11 skyrius dažnai vadinamas reorganizavimo bankrotu, nes jis suteikia įmonėms galimybę likti atviram, restruktūrizuojant skolas ir turtą, kad būtų galima sumokėti kreditoriams. Jį pirmiausia naudoja didelės korporacijos, tokios kaip „General Motors“, „Circuit City“ ir „United Airlines“, tačiau juo gali naudotis bet kokio dydžio įmonės, įskaitant asociacijas, o kai kuriais atvejais ir asmenys. Nors verslas ir toliau veikia bankroto proceso metu, dauguma sprendimų priimami gavus teismų leidimą. 2019 m. Buvo pateikta tik 6808 11 skyriaus skyrių.
12 skyrius 12 skyrius taikomas šeimos ūkiams ir šeimos žvejams ir suteikia jiems galimybę parengti planą, kaip sumokėti visas skolas arba jų dalį. Teismas turi griežtą apibrėžimą, kas atitinka reikalavimus, ir jis grindžiamas asmeniu, kuris nuolat gauna ūkininko ar žvejo metines pajamas. Skolos asmenims, bendrijoms ar korporacijoms, pateikusioms 12 skyrių, negali viršyti 4,03 mln. USD ūkininkams ir 1,87 mln. USD žvejams. Grąžinimo planas turi būti įvykdytas per penkerius metus, nors atsižvelgiama į sezonines žemės ūkio ir žuvininkystės ypatybes.
15 skyrius: 15 skyrius taikomas tarpvalstybinėms nemokumo byloms, kai skolininkas turi turto ir skolų tiek JAV, tiek kitoje šalyje. 2019 m. Buvo iškelta 136 15 skyriaus bylos. Šis skyrius buvo įtrauktas į bankroto kodeksą 2005 m. Kaip Piktnaudžiavimo bankroto prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymu dalis. 15 skyriaus bylos prasideda kaip nemokumo bylos užsienio šalyje ir kreipiasi į JAV teismus, kad apsaugotų nuo finansinių sunkumų patiriančias bendroves. Jungtinių Valstijų teismai riboja savo įgaliojimus šioje byloje tik turtui ar asmenims, esantiems JAV.
JAV bankroto bylos iškėlimo pasekmės
Pagrindinis bankroto principas yra tai, kad jis suteikia naują pradžią jūsų finansams. 7 skyrius (žinomas kaip likvidavimas) pašalina skolas, parduodamas neatleistą turtą, kuris turi tam tikrą vertę. 13 skyrius (žinomas kaip atlyginimų planas) suteikia jums galimybę parengti 3–5 metų planą, kaip sumokėti visą skolą ir išlaikyti tai, ką turite.
Abu jie reiškia naują pradžią.
Taip, bankroto bylos iškėlimas turi įtakos jūsų kredito balui. Bankrotas jūsų kredito ataskaitoje lieka 7–10 metų, atsižvelgiant į bankroto skyrių, kuriame pateikiate paraišką. 7 skyrius (labiausiai paplitęs) yra jo 10 metų kredito ataskaita , o 13 skyriaus (antras pagal dažnumą) padavimas yra septynerius metus .
Per tą laiką bankrotas gali neleisti jums gauti naujų kredito linijų ir netgi gali sukelti problemų, kai kreipiatės dėl darbo.
Jei svarstote apie bankrotą, jūsų kredito ataskaita ir kredito balas tikriausiai jau yra sugadinti. Jūsų kredito ataskaita gali pagerėti, ypač jei nuosekliai mokėkite sąskaitas po bankroto bylos iškėlimo.
Vis dėlto, dėl ilgalaikio bankroto poveikio kai kurie ekspertai teigia, kad jums reikia bent 15 000 USD skolos, kad bankrotas būtų naudingas.
Ten, kur bankrotas nepadeda
Bankrotas nebūtinai ištrina visas finansines pareigas.
Ji neatleidžia šių tipų skolų ir įsipareigojimų:
- Federalinės studentų paskolos
- Alimentai ir vaiko išlaikymas
- Skolos, atsiradusios po bankroto bylos iškėlimo
- Kai kurios skolos susidarė per šešis mėnesius iki bankroto bylos iškėlimo
- Mokesčiai
- Nesąžiningai gautos paskolos
- Asmens sužalojimo skolos vairuojant automobilį neblaiviam
Tai taip pat neapsaugo tų, kurie bendrai pasirašė savo skolas. Jūsų skolininkas sutiko grąžinti jūsų paskolą, jei nemokėsite arba negalėsite sumokėti. Kai pateikiate bankroto bylą, jūsų skolininkas vis tiek gali būti teisiškai įpareigotas grąžinti visą jūsų paskolą arba jos dalį.
Kiti variantai
Dauguma žmonių svarsto apie bankrotą tik tada, kai ieško skolų valdymo, skolų konsolidavimo ar skolų sureguliavimo. Šios parinktys gali padėti jums susigrąžinti finansus ir neturės neigiamos įtakos jūsų kreditui tiek, kiek bankrotas.
Skolų valdymas yra ne pelno kredito konsultacijų agentūrų siūloma paslauga, skirta sumažinti kredito kortelės skolos palūkanas ir gauti prieinamą mėnesio įmoką, kad ją sumokėtų. Skolų konsolidavimas sujungia visas jūsų paskolas, kad padėtų jums reguliariai ir laiku sumokėti skolas. Skolų sureguliavimas yra priemonė derėtis su savo kreditoriais, siekiant sumažinti jūsų likutį. Jei jums sekasi, jūs tiesiogiai sumažinsite savo skolas.
Norėdami gauti daugiau informacijos apie bankrotą ir kitas skolos palengvinimo galimybes, kreipkitės patarimo į vietinį kredito konsultantą arba perskaitykite informacijos puslapius Federalinė prekybos komisija .
Turinys
- Kaip veikia bankrotas?
- Kas kreipiasi dėl bankroto
- Kada turėčiau pateikti bankroto bylą?
- Bankrotas JAV
- Kaip pateikti bankroto bylą?
- Bankroto rūšys
- 7 skyrius Bankrotas
- 13 skyrius Bankrotas
- Įvairios bankroto rūšys
- JAV bankroto bylos iškėlimo pasekmės
- Ten, kur bankrotas nepadeda
- Ji neatleidžia šių tipų skolų ir įsipareigojimų:
- Kiti variantai