Hipotekos refinansavimas iš esmės reiškia, kad seną hipoteką keičiate į naują ir galbūt į naują.
Kai refinansuojate savo hipoteką, jūsų bankas ar skolintojas moka seną būsto paskolą su nauja; tai yra priežastis refinansavimas į terminas.
Dauguma skolininkų pasirenka refinansuoti, norėdami sumažinti savo palūkanas ir sutrumpinti grąžinimo terminą, arba pasinaudoti galimybe dalį savo namuose uždirbto kapitalo iškeisti į pinigus.
Yra du pagrindiniai refinansavimo tipai: norminis ir terminuotas refinansavimas ir grynųjų pinigų refinansavimas.
Kas yra refinansavimas?
Refinansavimas yra esamos hipotekos pakeitimas nauja paskola. Paprastai žmonės refinansuoja savo hipoteką, kad sumažintų mėnesines įmokas, sumažintų palūkanų normą arba pakeistų paskolos programą iš reguliuojamos palūkanų normos į fiksuotos palūkanų hipoteką. Be to, kai kuriems žmonėms reikia prieigos prie grynųjų pinigų namų renovacijos projektams finansuoti arba įvairioms skoloms padengti, taip pat pasinaudos savo namų nuosavybe, kad gautų pinigų refinansavimą.
Nepriklausomai nuo jūsų tikslo, faktinis refinansavimo procesas veikia taip pat, kaip ir tada, kai kreipėtės dėl pirmosios hipotekos - turėsite skirti laiko savo paskolos galimybių tyrimui, teisingų finansinių dokumentų surinkimui ir hipotekos refinansavimo paraiškos pateikimui. prieš jį patvirtinant.
Namo refinansavimo nauda
Yra keletas priežasčių refinansuoti savo hipoteką. Kai kurie galimi privalumai:
- Sumažinkite mėnesio įmoką *. Pagal Studija , vidutinis namų savininkas gali sutaupyti 160 USD ar daugiau per mėnesį, refinansuodamas. Naudodami mažesnę mėnesinę įmoką, galite sutaupyti pinigų kitoms skoloms ir kitoms išlaidoms arba panaudoti šias santaupas savo mėnesinei hipotekos įmokai ir greičiau sumokėti paskolą.
- Pašalinti privatų hipotekos draudimą (PMI). Kai kuriems namų savininkams, turintiems pakankamą namų nuosavybę ar sumokėtą nuosavybę, nereikės mokėti už hipotekos draudimą, kuris sumažins jų bendrą mėnesinę įmoką.
- Sumažinkite paskolos trukmę. Namų savininkams, kurie savo karjeros pradžioje ėmė hipoteką, 30 metų hipoteka galėjo turėti daugiau finansinės prasmės. Tačiau norintiems anksčiau sumokėti hipoteką, paskolos termino sutrumpinimas gali būti patrauklus pasirinkimas.
- Pakeitus hipotekinę kintamos palūkanų normos paskolą į fiksuotą palūkanų normą. Kai turite reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, jūsų mokėjimas gali keistis aukštyn arba žemyn, keičiantis palūkanų normoms. Perėjimas prie fiksuotos palūkanų paskolos su patikimomis ir stabiliomis mėnesinėmis įmokomis gali suteikti namų savininkams saugumą žinoti, kad jų mokėjimas niekada nesikeis.
- Konsoliduokite savo pirmąją hipotekos ir būsto nuosavybės kredito liniją (HELOC). Paversdami juos viena mėnesine įmoka, galite supaprastinti savo finansus ir sutelkti dėmesį į vieną skolą. HELOC dažnai turi reguliuojamus įkainius, todėl refinansavimas į fiksuotos palūkanų normos paskolą ilgainiui gali sutaupyti pinigų.
- Naudokite savo namų nuosavybę, kad gautumėte pinigų. Didėjant būsto vertei, jums gali pakakti nuosavybės, kad galėtumėte refinansuoti pinigus. Šie pinigai gali būti naudojami būsto remontui finansuoti, skoloms apmokėti ar dideliems pirkiniams finansuoti.
Paskolų refinansavimo rizika
Atsižvelgiant į jūsų tikslus ir finansinę padėtį, refinansavimas ne visada gali būti geriausias pasirinkimas. Nors refinansavimas suteikia daug naudos, taip pat turėsite pasverti riziką.
Pavyzdžiui, hipotekos refinansavimas paprastai atnaujina grąžinimo procesą. Taigi, jei turite penkerius metus sumokėti 30 metų paskolą ir nuspręsite imti naują 30 metų hipoteką, būsto įmokas mokėsite 35 metus. Kai kuriems namų savininkams tai yra geras planas, tačiau jei jau turite, tarkime, 10 ar 20 metų hipotekos paskolą, palūkanos už visą gyvenimą gali būti nevertos papildomų išlaidų.
Tokiais atvejais daugelis namų savininkų refinansuoja trumpalaikę paskolą, kuri nepratęs hipotekos įmokų, pvz., 20 ar 15 metų hipotekos (kuri dažnai taip pat siūlo mažesnes palūkanas nei 30 metų paskolos).
Paprastai refinansavimas yra geras pasirinkimas, jei nauja palūkanų norma yra mažesnė už dabartinės hipotekos palūkanų normą, o bendra santaupų suma viršija refinansavimo išlaidas. Pvz., Jei jums liko 390 000 JAV dolerių už 400 000 USD paskolą 4,25%, pakeitus dabartinę hipoteką 3,75%, galite sutaupyti 162 USD per mėnesį, palyginti su ankstesne paskola. *
* Refinansuojant esamą paskolą, visos jūsų finansinės išlaidos gali būti didesnės visą paskolos laikotarpį.
DUK apie refinansavimą
Prieš pasirenkant refinansavimą, svarbu būti pasirengusiam. Norėdami įvertinti savo pasirengimą refinansuoti, apsvarstykite šiuos klausimus.
Ar turėčiau refinansuoti, jei planuoju gyventi savo namuose tik dar keletą metų?
Kaip ir iš pradžių pirkdami būstą, turėsite sumokėti mokesčius, mokesčius ir būsto refinansavimo išlaidas. Svarbu nustatyti, kiek laiko užtruks net refinansuojant hipoteką. Lūžio taškas yra tas momentas, kai mėnesinės santaupos, susidarančios refinansavus hipoteką, yra didesnės už refinansavimo išlaidas.
Pasak Vartotojų finansų apsaugos biuro, turite pagalvoti, kiek laiko užtruks, kol kas mėnesį sutaupytos lėšos atsipirks refinansavimo išlaidoms. Peržiūrėkite pradinės būsto paskolos uždarymo išlaidas. Refinansavimo išlaidos gali būti maždaug tokios pačios. Įprasta taisyklė yra tęsti tik tuo atveju, jei nauja palūkanų norma sutaupys jums tokią sumą maždaug dvejus metus (kitaip tariant, jei sulaužysite net maždaug po dvejų metų).
Taigi būtinai atlikite matematiką ir supraskite, kaip nauja paskola paveiks jus.
Kaip refinansavimas veikia mano kredito balą?
Jūsų kredito balas ne tik padeda nustatyti jūsų hipotekos refinansavimo patvirtinimą, bet ir nustato palūkanų normą, kurią pasiūlys jūsų skolintojas. Paprasčiau tariant, kuo didesnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė palūkanų norma.
Pavyzdžiui, skolininkas, kurio vidutinė paskolos suma yra 250 000 USD ir kredito balas 640 gali mokėti apie 2500 USD daugiau per metus palūkanų, nei skolininkas, kurio kredito balas yra 760 . Jei jūsų kredito balas sumažėjo nuo tada, kai pirmą kartą gavote hipotekos paskolą, galite tikėtis mokėti didesnes palūkanas, o tai gali paneigti bet kokią galimą refinansavimo naudą.
Koks likęs mano paskolos likutis?
Prieš pasirašydami naują hipoteką, turėsite įvertinti esamą paskolos likutį. Jei šiuo metu esate 15-asis savo 30 metų paskolos metai, galbūt norėsite išnagrinėti savo refinansavimo galimybes trumpiau. Tai yra prasminga daugeliui namų savininkų, nes tai leidžia jiems pasinaudoti istoriškai mažomis palūkanomis, neatidėliodama jų mokėjimo datos, o tai dažnai gali sutaupyti. *
Ar man reikia lankstumo ar griežto mokėjimo grafiko?
Dažnas refinansavimo būdas yra sutrumpinti paskolos terminą ir greičiau ją sumokėti. Jei dabartinės hipotekos palūkanų normos yra mažesnės už dabartinę palūkanų normą, įprasta turėti panašią mėnesio įmokos sumą, kartu sumažinant hipotekos metus.
Pavyzdžiui, namų savininkai, turintys 30 metų hipoteką, gali refinansuoti į 15 metų paskolą. Tai gali būti puikus pasirinkimas, tačiau reikia atsižvelgti į šiuos dalykus:
Pirma, dauguma skolintojų leis jums anksčiau sumokėti hipoteką. Taigi, jei norite sumokėti savo 30 metų paskolą per 15 metų su papildomomis išmokomis, jums gali pavykti. Tai gali padėti greičiau sukurti pagrindinę sumą ir sutaupyti palūkanų. Jei aplinkybės pasikeičia ir laikas tampa sunkus, galite laisvai grįžti prie pradinio 30 metų sutarties mokėjimo.
Kita vertus, 15 metų paskola paprastai leidžia sutaupyti dar daugiau palūkanų ir taip pat gali padėti greitai susikurti nuosavybę, todėl galite turėti savo namus nemokamai ir nemokėdami anksčiau, nei vėliau.
Ar galima refinansuoti FHA, VA, Jumbo ar USDA paskolas?
Taip, priklausomai nuo jūsų dabartinės situacijos, viena iš šių parinkčių jums gali būti prasminga. Be to, jei šiuo metu turite įprastą, FHA, VA, „Jumbo“ ar USDA paskolą, yra galimybių, kurios apima keletą supaprastintų refinansavimo programų. Supaprastintos refinansavimo programos siūlo supaprastintą patvirtinimo procesą, sumažinant arba pašalinant daugelį pajamų, kredito ar vertinimo peržiūrų, įtrauktų į standartines refinansavimo programas.
VA optimizavimo programa vadinama palūkanų normos mažinimo refinansavimu arba IRRRL. Svarbu paminėti, kad optimizuotos refinansavimo paskolos gali neleisti atsiimti pinigų. Be to, kaip ir kitos refinansavimo galimybės, supaprastintos refinansavimo paskolos gali padidinti jūsų bendrąsias išlaidas per visą paskolos laikotarpį.
Ar dabar tinkamas laikas refinansuoti?
Galų gale labai svarbu perskaityti skaičius, kad pamatytumėte, ar refinansavimas jums yra prasmingas. Net jei anksčiau negalėjote refinansuoti, paskolų programos ir palūkanos visada keičiasi. Šie pokyčiai kartu su didėjančia būsto verte įvairiose rinkose gali padėti sumažinti jūsų tarifą ar mėnesines įmokas.
Bet jūs neturite to daryti vieni! „PennyMac“ paskolų pareigūnai visada pasiruošę atsakyti į jūsų klausimus ir padėti jums sėkmingai refinansuoti.
Palūkanų ir termino refinansavimas
A refinansavimas normą ir terminą, paprastai gautumėte naują hipoteką su mažesne palūkanų norma ir galbūt trumpesniu mokėjimo terminu (30 metų pakeistas į 15 metų terminą).
Atsižvelgiant į pastaruoju metu istoriškai mažas palūkanų normas, 30 metų hipotekos refinansavimas į 15 metų hipoteką gali baigtis mėnesiniais mokėjimais, panašiais į jūsų pradinę paskolą. Taip yra dėl mažesnės palūkanų sumos, kurią mokėtumėte už naują hipoteką, nors 15 metų hipotekos mokėjimai paprastai yra didesni nei 30 metų paskolos.
„Tiesa apie hipoteką“ teigia, kad prieš nuspręsdami refinansuoti dabartinę hipotekos palūkanų normą, turite įsitikinti, kad suradote lūžio tašką. Tai iš esmės yra tada, kai refinansavimo išlaidos susigrąžinamos per mažiausią mėnesinę hipotekos įmoką.[1].
Refinansavimas su grynųjų pinigų išėmimu
Refinansuojant pinigus, galite grynaisiais pinigais refinansuoti iki 80 procentų dabartinės jūsų namų vertės. Štai kodėl tai vadinama grynųjų pinigų refinansavimu. Taigi tarkime, kad jūsų būsto vertė yra 100 000 USD, o jūs turite skolą 60 000 USD. Jūsų bankas ar skolintojas gali jums, kaip kvalifikuotam skolininkui, duoti 20 000 USD grynaisiais pinigais, todėl jūsų nauja hipoteka bus 80 000 USD.
Refinansuojant grynuosius pinigus ne visada sutaupote pinigų refinansuodami, tačiau jūs gaunate paskolos formą su mažesnėmis reikalingų pinigų palūkanomis. Grynųjų pinigų išgryninimo priežastys gali būti tai, kad galbūt norėsite iškasti naują baseiną, kad išeitumėte į pensiją ar išeitumėte svajonių atostogų.
Atminkite, kad imant hipotekos paskolą grynaisiais pinigais padidėja jūsų įkeitimo suma[2]. Tai gali reikšti didesnius ir (arba) ilgesnius mokėjimus. Atminkite, kad tai nėra nemokami pinigai ir turite juos grąžinti skolintojui.
Sprendimas refinansuoti savo hipoteką nėra lengvas. Apsvarstykite refinansavimo išlaidas, palyginti su sutaupytomis lėšomis. Pasitarkite su finansų planuotoju, jei nerimaujate, ar turėtumėte refinansuoti, ar ne, taip pat su kitomis jums prieinamomis galimybėmis.
Turinys
- Kas yra refinansavimas?
- Namo refinansavimo nauda
- Paskolų refinansavimo rizika
- DUK apie refinansavimą
- Ar turėčiau refinansuoti, jei planuoju gyventi savo namuose tik dar keletą metų?
- Kaip refinansavimas veikia mano kredito balą?
- Koks likęs mano paskolos likutis?
- Ar man reikia lankstumo ar griežto mokėjimo grafiko?
- Ar galima refinansuoti FHA, VA, Jumbo ar USDA paskolas?
- Ar dabar tinkamas laikas refinansuoti?
- Palūkanų ir termino refinansavimas
- Refinansavimas su grynųjų pinigų išėmimu
- Pagalba pirmą kartą perkantiems namus Floridoje
- Kokių dokumentų reikia norint nusipirkti namą ...
- Kiek kredito man reikia norint nusipirkti namą?
- Reikalavimai perkant namą mobiliesiems JAV
- Reikalavimai pirkti būstą JAV - vadovas
- Namų pirkimo skaitiklio pasiūlymo pateikimo pavyzdys