Kaip nusipirkti namą be pradinio įnašo? Kaip nusipirkti namą be pinigų.
Grynųjų pinigų paieška pradiniam įnašui gali būti didžiulė kliūtis visiems, norintiems tapti namų savininkais.
Dauguma Finansų ekspertai rekomenduoja siekti 20% įmokos vengti kas mėnesį mokėti daugiau dėl privatus hipotekos draudimas . Jei manote, kad tiek sutaupyti gali būti neįmanoma, nesate vienas. Remiantis duomenimis iš Realtor.com tipiškas tūkstantmečio būsto pirkėjas paliko vidutiniškai 8,8% būsto įsigijimo kainos 2019 m. gruodžio mėn.
Laimei, yra alternatyvų a įprasta hipoteka ka gali padėti nusipirkti būstą be pradinio įnašo . JAV vyriausybė siūlo būsto paskolas būsto pirkėjams, turintiems finansinę padėtį, tačiau, žinoma, yra tam tikrų kompromisų.
Nors šios paskolos gali turėti palankias sąlygas, pvz mažesnes palūkanas , paprastai yra a aukštas kvalifikacijos standartas . Vienos iš šių paskolų gavimas taip pat visiškai neatleidžia, nes jums vis dar reikia grynųjų pinigų uždarymo išlaidas , o kai būsite namuose, mėnesinės hipotekos įmokos.
Žemiau yra yra trys dažniausiai pasitaikančios valstybės užtikrintos paskolos būsto pirkėjams, juos siūlo įvairūs skolintojai visoje šalyje. Atkreipkite dėmesį, kad daugelis valstijų taip pat siūlo savo būsto paskolos pagalbos programas, skirtas pirmą kartą būsto pirkėjams.
Veteranų reikalų (VA) paskola
Aktyvūs ir buvę kariškiai turi prieigą prie Veteranų reikalų (VA) paskola finansuoti pirkimą a namas iki 484 350 USD 2019 m , dažnai su mažesnėmis palūkanomis nei įprasta hipoteka. Šiai paskolai nereikia įmokos ar hipotekos draudimo, tačiau ji turi griežtas gaires, įskaitant minimalių turto reikalavimų standarto laikymąsi.
Pirkėjas taip pat turi sumokėti finansavimo mokestį, kuris apsaugo skolintoją įsipareigojimų neįvykdymo atveju. Tiksli mokesčio suma priklauso nuo pirkėjo karinės tarnybos, pradinės įmokos sumos ir nuo to, ar jis anksčiau turėjo paskolą VA, ir yra išreiškiamas procentine visos paskolos suma ( paprastai mažiau nei 3 proc. ), aiškina „NerdWallet“ . Mokestis gali būti sumokėtas iš anksto arba pridėtas prie visos paskolos sumos.
Uždarymo išlaidos paprastai yra ribotos naudojant VA paskolą, nors pirkėjas vis tiek yra atsakingas už jų apmokėjimą daugeliu atvejų.
Paskola iš JAV žemės ūkio departamento (USDA)
Paskola Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas (USDA) padeda kaimo vietovėse gyvenantiems žmonėms nusipirkti namus už nulinius pradinius pinigus. Norint pretenduoti į Vienos šeimos namų paskolos programa , turi laikytis tam tikrų pajamų reikalavimus , apibūdinamas kaip pajamos nuo žemos iki vidutinės, kurios skiriasi priklausomai nuo valstybės. USDA yra gana liberali savo kaimo apibrėžimu ir netgi atsižvelgia į kai kurias priemiesčio vietoves (konkrečius adresus galite patikrinti naudodami šį žemėlapį USDA svetainėje ).
Nėra minimalaus kredito balo USDA paskolai gauti, nors balas yra 640 viršininkas o skolos ir pajamų santykis, mažesnis nei 41%, paprastai atitinka automatinį pasirašymą, pagal USDAloans.com .
Nepaisant nulinio įmokos įsipareigojimo, tikimasi, kad pirkėjas sumokės pradinis finansavimo mokestis lygus 1% visos paskolos sumos, skirtos apsisaugoti nuo įsipareigojimų neįvykdymo, pridėjus 0,35% USDA mokestį, kuris kiekvienais metais apskaičiuojamas procentais nuo paskolos sumos, tačiau pridedami mėnesiniai mokėjimai ir mokami hipotekos kreditoriui.
Federalinė būsto administracijos (FHA) paskola
Federalinė būsto administracijos (FHA) paskola leidžia pirkėjams sumokėti tik 3,5% pirkimo kainos už pagrindinę gyvenamąją vietą, tačiau reikalaujama kredito balo 580 viršininkas o skolos ir pajamų santykis mažesnis nei 43% . Jei turite kredito balą nuo 500 iki 579, turėtumėte palikti 10%.
FHA paskoloms reikalingas privatus hipotekos draudimas, mokamas kaip pradinė įmoka ir mėnesinės įmokos, ir paprastai jos turi didesnę palūkanų normą nei įprasta hipoteka. Pirkėjas taip pat yra atsakingas už uždarymo išlaidas.
The maksimali FHA paskolos suma skiriasi priklausomai nuo vietos, bet vienai šeimai jis skiriasi nuo 315 515 USD pigių vietovių iki 726 525 USD brangių vietovių 2019 m.
Kaip galite gauti pradinę įmoką?
Visoje šalyje yra programų, padedančių kvalifikuotiems skolininkams gauti pradinę įmoką, reikalingą norint įsigyti pagrindinę gyvenamąją vietą.
Daug pagalbos įmokoms programos Jie traktuoja lėšas kaip dotaciją, jei apsistojate nuosavybėje, bet kaip paskolą, jei parduodate, aiškina Kahnas. Jie taip pat gali būti sukonfigūruoti taip, kad paskatintų pirkėjus pereiti į tam tikras sritis.
Galimų įmokų pagalbos programų pavyzdžiai:
- Denverio programa „Metro Mortgage Assistance Plus“ siūlo dotaciją iki 4 procentų paskolos. Skolininkų pajamos neturi viršyti ribų, gali būti reikalaujama 0,5 proc.
- San Diege pirmą kartą pirkėjai, gaunantys ne daugiau kaip 80 procentų ploto vidutinių pajamų, gali kreiptis dėl dotacija iki 10 000 USD . Sandoriams taikomi kiti apribojimai, įskaitant turto tipą ir pirkimo kainą.
- Mičigano valstijoje pirmą kartą būsto pirkėjai ir pakartotinai būsto pirkėjai tam tikrose vietovėse, kurių kredito balas yra ne mažesnis kaip 640, gali kreiptis dėl paskola nuo nulio procentų pirmojo įnašo pagalba iki 7500 USD. Kai būstas parduodamas ar refinansuojamas, paskola turi būti visiškai sumokėta. Paskolos gavėjas privalo sumokėti 1 proc.
- Klivlande kvalifikuoti pirkėjai gali gauti atidėtas kreditas iki 17 proc visų sandorio išlaidų (pirkimo kaina plius 5 procentai uždarymo išlaidų). Paskolos gavėjas turi sumokėti ne mažiau kaip 3 procentus visų sandorio išlaidų. Penkiasdešimt procentų atidėto paskolos likučio bus atleista po 10 metų naudojimo, o likusios dalies nereikia mokėti iki pardavimo ar perleidimo. Kai kuriems turtams paskola tampa dotacija po penkerių metų naudojimo.
- Kalifornijoje pradinė mokėjimo pagalbos programa skirta „GSFA Platinum“ siūlo mažas ir vidutines pajamas gaunantiems skolininkams negrąžinamą dovaną iki 5 procentų būsto vertės pirkiniui ar refinansavimui. Mažiausias reikalaujamas FICO balas yra 640, o maksimalus skolos ir pajamų santykis yra 50 procentų. Kai kurie skolininkai turės įvesti šią paskolą 0,5 procento, sako Kahn.
Ar jums reikia grynųjų uždaryti?
Pinigų poreikis norint uždaryti hipoteką nėra apskritai mitas. Paskolos, leidžiančios skolininkui įsigyti būstą be nė vieno dolerio iš kišenės, nėra norma. Uždarymo išlaidos gali sudaryti iki 3–5 procentų pirkimo kainos ir apima:
- Išleidimo mokestis
- Paraiškos mokestis
- Tarpininkavimo mokestis
- Nuolaidos taškai (arba hipotekos taškai)
- Trečiųjų šalių mokesčiai (įskaitant vertinimą, patikrinimą, ataskaitą apie nuosavybės teises, nuosavybės draudimą, kredito ataskaitą, potvynių sertifikatą, apklausą ir kitus mokesčius)
- Iš anksto apmokėti daiktai (įskaitant būsto savininkų draudimą, turto mokesčius, išankstinio mokėjimo palūkanas)
- Prenumeratos mokestis
- Dokumentų parengimo mokestis
Kai kurie skolintojai siūlo sumokėti tam tikrus mokesčius, galbūt mainais už didesnę paskolos palūkanų normą. Kai kurios programos leidžia pridėti mokesčius prie paskolos likučio, todėl jie nesumokami uždarant (tada mokėsite palūkanas už mokesčius per paskolos galiojimo laiką).
Galite rasti kūrybingų būdų, kaip sumažinti savo išlaidas. Pavyzdžiui, šeimos narys gali padovanoti jums lėšų pradiniam įnašui ir paprašyti pardavėjo pasiūlyti nuolaidų (pardavėjo kreditų) jų uždarymo išlaidoms.
Kada gera idėja yra hipotekos nulinis sumažinimas?
Hipotekos nulinis įnašas yra puikus pasirinkimas būsto pirkėjui, kuris turi ribotą grynųjų pinigų sumą, tačiau yra gerai kvalifikuotas įsigyti būstą.
Paulius sako, kad pajamos ir kreditingumas yra kur kas aukštesni būsto nuosavybės pasirengimo rodikliai nei pradinė įmoka. Aktyviai tarnaujantis ginkluotųjų pajėgų narys turi labai stabilias pajamas, garantuotą atlyginimą ir beveik jokios galimybės prarasti darbą. VA paskolos lenkia daugelį kitų paskolų su mažomis įmokomis.
Jei bent pirmuosius kelerius metus neplanuojate parduoti, esate pasirengęs ir sugebate prisiimti atsakomybę už būsto priežiūrą ir turite stabilias pajamas, nulinė įmoka gali lemti būsto nuosavybę metais anksčiau. nei galėtumėte, jei turėtumėte sutaupyti pradinei įmokai.
Kada nulinė avansinė hipoteka yra bloga idėja?
Nulinė hipoteka gali būti netinkamas pasirinkimas skolininkui, kuris gali sumokėti įmoką ir ilgainiui sutaupyti pinigų. Pradinės paskolos išlaidos ir palūkanų norma yra atvirkščiai proporcingos pradiniam mokėjimui. Kuo daugiau galėsite palikti namuose, tuo geresnės sąlygos ir tuo mažiau mokėsite.
Nulinė avansinė hipoteka nėra gera idėja mažėjančioje rinkoje. Jei praleidote pradinę įmoką ir jūsų namų vertė sumažėja, būsite po vandeniu (būsite skolingi daugiau už savo namus, nei verta šiandieninėje rinkoje).
Taip pat prarasite, jei artimiausiu metu parduosite. Turite atsižvelgti į lūžio tašką (tašką, kai nuosavas kapitalas viršija pirkimo ir pardavimo išlaidas). Tai gali lengvai praleisti penkerius metus paskolai. Jei parduosite anksčiau, prarasite pinigus.
Galiausiai, nulinė hipoteka nėra geras finansinis žingsnis tiems, kurie negali reguliariai atidėti pinigų. Jums reikės tam tikros biudžetinės drausmės, kad galėtumėte turėti namą, arba galite susidurti su rimta finansine padėtimi, kai jūsų namus reikia prižiūrėti. Jūs neturėsite teisės gauti būsto paskolos, kol neturėsite pakankamai nuosavo kapitalo (jums dažnai reikia 20 procentų nuosavo kapitalo po paskolos uždarymo), kuris greičiausiai bus nuo 9 iki 12 metų, priklausomai nuo jūsų palūkanų normos.
Kaip rasti tinkamą hipotekos paskolos davėją?
Beveik visi hipotekos kreditoriai siūlo įvairius paskolų produktus, kad patenkintų įvairius skolininkų poreikius, įskaitant paskolas su mažomis įmokomis. Skolintojai visoje šalyje siūlo, pavyzdžiui, VA, USDA ir FHA paskolų programas.
Kai būsite pasirengę kreiptis, apsipirkite pas didelius ir mažus skolintojus ir gaukite kelis paskolos pasiūlymus. Palūkanų normos ir išlaidos kiekvienam skolintojui skiriasi, ir net nedideli skirtumai gali labai padidėti per visą paskolos laikotarpį.
Pradėkite gerai suprasdami savo biudžetą. Namų nuosavybės išlaidos paprastai yra didesnės nei nuomos išlaidos. Jūs būsite atsakingas už naujas išlaidas, tokias kaip turto mokesčiai, namų savininkų draudimas ir visa jūsų perkamo būsto priežiūra.
Kai kuriems pirkėjams taip pat reikės numatyti namų savininkų asociacijos mokesčių biudžetą. Net jei skolintojas ar brokeris jums sako, kad galite sau leisti tam tikrą mokėjimą, jis turėtų jums patikti. Finansinių sunkumų skausmas gali būti didelis, tačiau niekas nesiskundžia, kad kiekvieną mėnesį turi daug pinigų.
Turinys
- Veteranų reikalų (VA) paskola
- Paskola iš JAV žemės ūkio departamento (USDA)
- Federalinė būsto administracijos (FHA) paskola
- Kaip galite gauti pradinę įmoką?
- Ar jums reikia grynųjų uždaryti?
- Kada gera idėja yra hipotekos nulinis sumažinimas?
- Kada nulinė avansinė hipoteka yra bloga idėja?
- Kaip rasti tinkamą hipotekos paskolos davėją?